verhovnyi sudНакануне вечером Российский Верховный суд опубликовал обзор нововведений, касающихся страховой судебной практики. Новации, несколько шокировали представителей страховых компаний. В этом перечне – противозаконность износа в автокаско, отказ в выплате по не включённому в полис водителю и обязанность полностью возмещать УТС.

Отмена износа транспортного средства в автокаско

«Внесение в договоры страхования пунктов о возмещении ущерба с учётом изнашивания частей, приборов и узлов транспортных средств, противозаконно», – сообщается в обзоре Верховного суда, посвящённом судебной практике по добровольному страхованию собственности граждан.

Верховный суд заявляет, что закон не предусматривает снижение суммы страховой выплаты, на сумму, эквивалентную проценту износа за всё время действия страхового договора. Кроме того, действующий закон не ограничивает страховое возмещение состоянием, в котором собственность находилась в момент нанесения вреда.

В соответствии с ГК РФ выплатам подлежат расходы, которые конкретное лицо, чье право было нарушено, оплатило либо должно будет оплатить для восстановления своего нарушенного права. Из чего следует, что, право лица, которому был нанесён вред, должно быть в полном объеме восстановлено. При данных обстоятельствах, выплачиваемое  страховое возмещение не может учитывать износ отдельных частей автомобиля. В противном случае собственность будет приведена в худшее состояние, нежели она была до нанесения вреда, подытоживает Верховный суд.

Следовательно, вне зависимости от того, был ли оформлен договор каско с учетом износа или же без него, суды общей юрисдикции, вероятнее всего, начнут взыскивать со страховых компаний выплаты в полном объёме.

Опрошенные агентством страховых новостей участники рынка страхования едины в оценке результатов этого решения ВС. Они считают, что оно не стыкуется с общей страховой практикой и приведет к увеличению тарифов на автокаско.

«Я не понимаю, на каком основании ограничивается свобода договора: согласно добровольного страхования обе стороны могут самостоятельно договориться о том, будет  ли учитываться износ или нет. Естественно, решение ВС в результате приведёт к повышению тарифов, что негативно отразится на населении», – заявляет зампредседателя правления компании «СОГАЗ» Н. Галушин.

«Это решение противоречит логике и истории всего страхового бизнеса. Во всём цивилизованном мире износ учитывается, у нас, как всегда, какой-то особенный российский путь», – говорит гендиректор компании «Согласие» Э. Сулейманов.

При оформлении договора каско на новый автомобиль без учета износа, тарифная стоимость повысится приблизительно на 15%. Для подержанного автомобиля это повышении будет значительно выше. Соответственно, при введённом обязательстве выплачивать по всем заключенным договорам без учета износа, страховые возмещения  увеличатся минимум на 15%, считает Владимир Новиков, президент союза страховых актуариев.

По опросу АС, мнения страховых юристов разделились.

«Я считаю, что решение Верховного суда не совсем продумано. Внесение в договор учета износа – это по существу использование страховой компанией условия об изменяющейся сумме страхования. Оно даёт возможность страховщику устанавливать гибкие цены. Данный запрет – это, по сути, наступление на принцип свободного страхования», – заявляет Сергей Дедиков, старший партнёр Общества страховых юристов.

«Решение ВС справедливо, потому что основано на законе: на возмещение,  рассчитанное с учётом износа, нереально восстановить автомобиль. Если страховщику нужно уменьшить будущее страховое возмещение (например, с целью снизить тариф), он может использовать для этого франшизу», – полагает управляющий партнёр адвокатского бюро «Филипков и партнёры» В. Филипков.

Обязанность оплачивать УТС в автокаско

УТС - утрата товарной стоимости является фактическим ущербом и подлежит выплате по договору каско даже если, условиями договора утрата товарной стоимости исключена из покрытия, сказано в обзоре Верховного суда.

УТС – это «снижение стоимости автомобиля, по причине преждевременного ухудшения  внешнего (товарного) вида транспортного средства и его эксплуатационных свойств, в результате понижения прочности и долговечности деталей, агрегатов, соединений и  покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта», – установил ВС.

Под ущербом понимаются все материальные расходы, которые конкретное лицо, право которого было нарушено, оплатило или должно будет оплатить для восстановления своего  нарушенного права. Из вышесказанного ВС сделал следующий вывод: УТС можно отнести к реальному ущербу. Тот факт, что договором не предусмотрено страхование риска УТС, не служит основанием для отказа в выплате УТС. ВС отмечает, что УТС не может быть признана отдельным страховым риском, потому как является составляющей  риска «ущерб».

Отказ в страховом возмещении по не внесённому в полис водителю

Страховщик не может отказать в возмещении по договору каско, если на момент ДТП за рулём находился человек, не вписанный в полис, постановил Верховный суд.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК страховой договор должен в полном объёме соответствовать обязательным для обеих сторон правилам, принятым законом или другими правовыми актами. Обстоятельства, которые освобождают страховую компанию от выплаты, прописаны в статьях 961, 963 и 964 ГК.
Так как, такого основания, как невнесения водителя в полис, не предусмотрено ни нормами ГК, ни другим законом, данное условие договора применяться не может.

Кроме того, из закона о страховании следует, составными страхового случая являются лишь факт возникновения реальной опасности, от которой застрахованы, факт нанесения  вреда, а также причинно-следственная связь, возникшая между ними, сказано в обзоре ВС.

Полное возмещение материальных затрат на ремонт

Страховая компания должна в полном объёме возместить все затраты на ремонт автомобиля, оплаченные клиентом, даже если расходы превысили сумму восстановительного ремонта, установленную страховщиком, сообщается в обзоре ВС.

В частности, внесение в полис каско условий возмещения по калькуляции страховщика или же ремонта на СТОА не исключает из списка размеров страховой выплаты  реальные затраты на ремонт автотранспортного средства. Российский Верховный суд решил, что эти затраты должны быть полностью возмещены, в том случае, если они не превышают установленной страховой суммы или если страховщик не оспорил в судебном порядке стоимость или необоснованность ремонтных мероприятий.

Так же Верховный суд отметил, что сумма ущерба устанавливается судами исходя из цен, сложившихся на рынке в данной местности. Для транспортных средств, на которые действовала гарантия от изготовителя, стоимость материалов, запчастей и нормо-часов по типам ремонтных работ устанавливается судами по информации соответствующих дилеров.


  • Как в кризис сэкономить на каско

    Время кризиса является традиционно непростым для страховых фирм, ведь люди начинают экономить и отказываются, прежде всего, от дополнительных услуг, включая и добровольное страхование.

    Подробнее
  • Диагностическая карта

    Диагностическая карта имеет определённый срок действия, зависящий от возраста вашей верной лошадки. Авто новое? Значит, живите спокойно в течение трёх лет, если более трёх, но менее семи лет – осмотр надлежит

    Подробнее
  • Страхование КАСКО. Условие о франшизе

    Франшиза представляет собой величину, на которую при выплате по КАСКО уменьшается размер страховой выплаты. Иными словами, сумма франшизы вычитается из страховой выплаты.

    Подробнее
  • Страхование КАСКО. Как рассчитывается страховая выплата при повреждении автомобиля?

    Состав страховой выплаты зависит от условий, прописанных в договоре КАСКО. В нее в обязательном порядке включается сумма причиненного ущерба. Ущерб в соответствии с гражданским законодательством – это те расходы, которые предстоит

    Подробнее
  • Страхование ОСАГО. Споры о сумме страховой выплаты

    Между владельцами пострадавших в ДТП автомобилей и страховыми компаниями нередко возникают споры о сумме страховой выплаты. Страховые компании не хотят платить лишнего, с другой стороны владельцы автомобилей стремятся получить максимально

    Подробнее
  • Страхование ОСАГО. Как оценивается размер ущерба, причиненного автомобилю?

    Владельцу пострадавшего в ДТП автомобиля очень важно знать, каким именно образом будет производиться расчет суммы причиненного ущерба. Страховые компании зачастую стремятся занизить размер причиненного ущерба, ведь страхование – это их бизнес;

    Подробнее
  • Страхование ОСАГО. Утрата товарной стоимости – судебный подход

    Для того чтобы разобраться, возмещается ли утрата товарной стоимости в рамках ОСАГО, сделаем небольшой экскурс в понятийный аппарат.

    Подробнее
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4

Аналитика и статистика